Chèque tronqué

La troncature de chèque ( check truncation en anglais américain ) est un système de compensation de chèques qui implique la numérisation d'un chèque papier physique en un format électronique de substitution pour transmission à la banque payante. Le processus de compensation de chèque, impliquant la comparaison et la vérification des données, est effectué à l'aide d'images numériques au lieu de copies papier.

La troncature des chèques réduit ou élimine le déplacement physique des chèques papier et réduit le temps et le coût de leur compensation. La troncature des chèques offre également la possibilité de réduire les délais de règlement grâce au traitement électronique du système de paiement par chèque .

Pour la compensation des chèques, le chèque doit être présenté à la banque tirée pour paiement. À l'origine, cela se faisait en apportant le chèque à la banque tirée, mais avec l'augmentation de l'utilisation des chèques, cette procédure est devenue fastidieuse et les banques ont organisé des réunions quotidiennes dans un lieu central pour échanger les chèques et recevoir le paiement en espèces. C'est ce que l'on appelle la compensation centrale . Les clients des banques qui recevaient des chèques pouvaient les déposer dans leur propre banque, qui organisait la transmission du chèque à la banque tirée et le crédit et le débit des comptes appropriés. Si un chèque était refusé, il était physiquement renvoyé à la banque d'origine avec la mention « défaut ».

Ce processus pouvait prendre plusieurs jours, car les chèques devaient être transportés jusqu'au centre de compensation, d'où ils étaient acheminés vers la banque bénéficiaire. Si le chèque n'était pas honoré, il était renvoyé à la banque où il avait été déposé. C'est ce qu'on appelle le cycle de compensation.

Les chèques devaient être examinés à la main à chaque étape, ce qui nécessitait beaucoup de main d’œuvre.

Dans les années 1960, des codes lisibles par machine ont été ajoutés au bas des chèques au format MICR , ce qui a accéléré le processus de compensation et de tri. Cependant, la loi dans la plupart des pays exigeait toujours que les chèques soient remis à la banque du bénéficiaire, et le transport physique du papier a donc continué.

À partir du milieu des années 1990, certains pays ont commencé à modifier leurs lois pour autoriser la « troncature » : les chèques étaient alors imagés et une représentation numérique du chèque était transmise à la banque tirée, et les chèques originaux étaient détruits. Les codes MICR et les détails du chèque sont normalement codés sous forme de texte en plus de l'image. La banque où le chèque était déposé effectuait généralement la troncature, ce qui réduisait considérablement le temps nécessaire à la compensation d'un chèque. Dans certains cas, les grands détaillants qui recevaient de gros volumes de chèques effectuaient la troncature.

Une fois le chèque transformé en document numérique, il peut être traité par le système bancaire comme tout autre paiement électronique .

Bien que la technologie soit nécessaire pour permettre la troncature des chèques, les lois relatives aux chèques ont été le principal obstacle à son introduction. La Nouvelle-Zélande a été l'un des premiers pays à introduire la troncature et l'imagerie des chèques, lorsque la loi sur les chèques de 1960 a été modifiée en 1995 pour permettre la présentation électronique des chèques. Un certain nombre d'autres pays ont également adopté le système au cours des années suivantes, mais les progrès ont été mitigés en raison du déclin de l'utilisation des chèques en général au profit des systèmes de paiement électronique . Certains pays ont décidé que l'effort de mise en œuvre de la troncature ne pouvait pas être justifié par un mode de paiement en déclin et ont plutôt progressivement abandonné l'utilisation des chèques.

En 2004, les États-Unis ont promulgué le Check 21 Act pour autoriser la troncature des chèques par la conversion d'un chèque papier original en une image électronique pour présentation dans le cadre du processus de compensation. La loi a également promulgué la reconnaissance et l'acceptation d'un « chèque de substitution » créé par une institution financière à la place du chèque papier original. Toute banque qui reçoit le chèque papier original peut retirer ou « tronquer » le chèque papier du processus de compensation.

De nouvelles lois devaient prévoir des moyens de s'assurer que l'image numérique était une copie fidèle et exacte du chèque original, ainsi qu'un mécanisme permettant de vérifier le processus afin de protéger les consommateurs. Il fallait également aborder la question des chèques impayés, car les chèques papier ne pouvaient plus être retournés. Une solution typique, telle que définie par l' Autorité monétaire de Singapour pour le système de troncature des chèques de Singapour , consistait à créer un « document de retour d'image » spécial et à le renvoyer à la banque qui avait tronqué le chèque.

La sécurité liée à l'imagerie et à la création d'un chèque électronique est définie et le processus de compensation des chèques est ajusté pour prendre en charge les chèques électroniques. Les banques et les institutions financières utilisent des systèmes de troncature de chèques (CTS) dans le cadre de ce processus. Ces systèmes traitent deux processus principaux, la compensation sortante et la compensation entrante :

• La compensation sortante a lieu au niveau de la succursale, où les chèques déposés sont scannés et un opérateur effectue la saisie du montant, la saisie du compte, la vérification, l'équilibrage et le regroupement. Les chèques sont ensuite envoyés à une succursale de service.

• La compensation entrante a lieu dans la succursale de service, où les chèques reçus des succursales sont traités et où un opérateur effectue la saisie du montant, la saisie du compte, la vérification, l'équilibrage et le regroupement des chèques. Une fois la vérification terminée, les chèques sont envoyés à la chambre de compensation.

Les chèques dont la validation a échoué en raison de divergences sont renvoyés à la succursale d’origine pour être corrigés.

Certaines banques ont modifié leurs systèmes bancaires ou ont créé un système propriétaire pour gérer la troncature. Il existe également un certain nombre d'éditeurs de logiciels qui fournissent des solutions et des services commerciaux, notamment :

• Chèque de remplacement aux États-Unis ( Check 21 Act )
• Système de troncature des chèques – Inde