Frais d'interchange

Les frais d'interchange sont un terme utilisé dans le secteur des cartes de paiement pour décrire les frais payés entre les banques pour l'acceptation des transactions par carte. En général, pour les transactions de vente/service, il s'agit de frais que la banque d'un commerçant (la « banque acquéreuse ») verse à la banque d'un client (la « banque émettrice »).

Lors d'une transaction par carte de crédit ou de débit , la banque émettrice de la carte déduit les frais d'interchange du montant qu'elle verse à la banque acquéreuse qui gère une transaction par carte de crédit ou de débit pour un commerçant. La banque acquéreuse verse ensuite au commerçant le montant de la transaction moins les frais d'interchange et des frais supplémentaires, généralement plus faibles, pour la banque acquéreuse ou l'organisation commerciale indépendante (ISO) , souvent appelés taux d'escompte , taux majoré ou passthru. Pour les transactions de retrait d'espèces aux distributeurs automatiques de billets , cependant, les frais sont payés par la banque émettrice de la carte à la banque acquéreuse (pour l'entretien de la machine).

Ces frais sont fixés par les réseaux de cartes de crédit et constituent la plus grande partie des divers frais que la plupart des commerçants paient pour le privilège d'accepter les cartes de crédit, représentant 70 à 90 % de ces frais selon certaines estimations, bien que les plus gros commerçants paient généralement moins en pourcentage. Les frais d'interchange ont une structure de tarification complexe, qui est basée sur la marque de la carte, les régions ou les juridictions, le type de carte de crédit ou de débit, le type et la taille du commerçant acceptant et le type de transaction (par exemple, en ligne, en magasin, commande par téléphone, si la carte est présente pour la transaction, etc.). Pour compliquer encore davantage les barèmes de taux, les frais d'interchange sont généralement des frais fixes plus un pourcentage du prix d'achat total (taxes comprises). Aux États-Unis, les frais s'élèvent en moyenne à environ 2 % de la valeur de la transaction. Dans l' UE , les frais d'interchange sont plafonnés à 0,3 % de la transaction pour les cartes de crédit et à 0,2 % pour les cartes de débit, tandis qu'il n'y a pas de plafond pour les cartes d'entreprise.

Aux États-Unis, les émetteurs de cartes de crédit gagnent désormais plus de 30 milliards de dollars par an grâce aux commissions d'interchange. Les commissions d'interchange perçues par Visa et MasterCard ont totalisé 26 milliards de dollars en 2004. En 2005, ce chiffre était de 30,7 milliards de dollars, soit une augmentation de 85 % par rapport à 2001.

Ce paiement peut financer diverses récompenses et remises, dont certaines ont commencé au début des années 1980, époque à laquelle la question de savoir si les prix en espèces et à crédit devaient être imposés par la loi pour donner un avantage à ceux qui payaient en espèces s'est posée.

Les frais d’interchange sont fixés par les réseaux de paiement tels que Visa et MasterCard.

La première carte de crédit a été émise en 1914 par Western Union . Les origines des frais d'interchange sont sujettes à controverse. On suppose souvent qu'ils ont été développés pour maintenir et attirer un mélange approprié d'émetteurs et d'acquéreurs dans les réseaux bancaires. Les recherches du professeur Adam Levitin du Georgetown University Law Center indiquent cependant que les frais d'interchange ont été conçus à l'origine comme une méthode permettant aux banques d'éviter l'usure et les lois sur la vérité dans les prêts. En règle générale, la majeure partie des frais revient à la banque émettrice. Les frais d'interchange des banques émettrices sont extraits du montant collecté par les commerçants lorsqu'ils soumettent des transactions de crédit ou de débit pour paiement par l'intermédiaire de leurs banques acquéreuses. Les banques ne s'attendent pas à gagner beaucoup d'argent grâce aux frais de retard et aux intérêts des clients solvables (qui paient en totalité chaque mois), et réalisent plutôt leurs bénéfices sur les frais d'interchange facturés aux commerçants.

Les situations dans lesquelles, pour les transactions en espèces, les frais d'interchange sont payés par l'émetteur à l'acquéreur sont souvent appelées « échange inversé ».

Les taux d’interchange sont fixés à des niveaux différents pour diverses raisons. Par exemple, une carte de crédit premium qui offre des récompenses aura généralement un taux d’interchange plus élevé que les cartes standard. Les transactions effectuées avec des cartes de crédit ont généralement des taux plus élevés que celles effectuées avec des cartes de débit à signature, dont les taux sont à leur tour généralement plus élevés que les transactions par carte de débit à code PIN. Les ventes qui ne sont pas effectuées en personne (également appelées transactions sans carte), comme par téléphone ou sur Internet, sont généralement soumises à des taux d’interchange plus élevés que les transactions sur des cartes présentées en personne. Cela est dû au risque et aux taux croissants de transactions frauduleuses. Il est important de noter que l’interchange est une norme industrielle à laquelle tous les commerçants sont soumis. Elle est destinée à encourager l’émission et à inciter les banques émettrices à émettre une marque particulière. Un taux d’interchange plus élevé est souvent un outil permettant aux systèmes d’encourager l’émission de leur marque particulière. Une modification proposée en 2022 des frais d’interchange, en encourageant l’utilisation de plusieurs réseaux de cartes, a été critiquée comme étant susceptible de réduire la détection des fraudes.

Pour illustrer le fonctionnement de l'interchange, imaginons qu'un consommateur effectue un achat de 100 $ avec une carte de crédit. Pour cet article de 100 $, le détaillant recevra environ 98 $. Les 2 $ restants, appelés remise du commerçant et frais, sont répartis. Environ 1,75 $ iraient à la banque émettrice de la carte (défini comme l'interchange), 0,18 $ iraient à l'association Visa ou MasterCard (défini comme des cotisations), et les 0,07 $ restants iraient au fournisseur de compte marchand du détaillant. Si une carte de crédit affiche un logo Visa, Visa recevra les 0,18 $, de même avec MasterCard. Les cotisations de Visa et MasterCard sont fixées à 0,1100 % de la valeur de la transaction, la cotisation de MasterCard étant augmentée à 0,1300 % de la valeur de la transaction pour le volume de crédit à la consommation et aux entreprises sur les transactions de 1 000 $ ou plus. En moyenne, les taux d'interchange aux États-Unis sont de 179 points de base (1,79 %, 1 point de base correspond à 1/100e de pourcentage) et varient considérablement selon les pays. En avril 2007, Visa a annoncé qu'elle augmenterait son taux de 0,6 % à 1,77 %.

Selon un sondage réalisé en janvier 2007 par Harris Interactive , seulement environ un tiers du public avait entendu parler des frais d'interchange ; une fois que cela leur a été expliqué, 90 % ont déclaré que le Congrès américain « devrait obliger les sociétés de cartes de crédit à mieux informer les consommateurs » sur ces frais.

Ces dernières années, les commissions d’interchange sont devenues un sujet controversé, qui fait l’objet d’enquêtes réglementaires et antitrust. De nombreux grands commerçants comme Wal-Mart ont la possibilité de négocier le prix des commissions, et si certains commerçants préfèrent les espèces ou les cartes de débit à code PIN, la plupart estiment qu’ils ne peuvent pas refuser de manière réaliste d’accepter les cartes de marque des principaux réseaux de cartes. Cela est vrai même lorsque leurs commissions liées aux commissions d’interchange dépassent leurs marges bénéficiaires. Certains pays, comme l’Australie, ont instauré des commissions d’interchange nettement plus basses, même si, selon une étude du Government Accountability Office des États-Unis , les économies réalisées par les commerçants n’ont pas été répercutées sur les consommateurs. Ces commissions font également l’objet de plusieurs poursuites judiciaires en cours aux États-Unis.

Les régulateurs de plusieurs pays ont remis en question la détermination collective des taux et des frais d'interchange, qui pourraient servir d'exemples de fixation des prix . Les groupes de commerçants, notamment la Merchants Payments Coalition et la Merchant Bill of Rights, basées aux États-Unis, affirment également que les frais d'interchange sont bien plus élevés que nécessaire, soulignant le fait que même si la technologie et l'efficacité se sont améliorées, les frais d'interchange ont plus que doublé au cours des dix dernières années. Les banques émettrices affirment que la réduction des frais d'interchange entraînerait une augmentation des coûts pour les titulaires de cartes et réduirait leur capacité à offrir des récompenses sur les cartes déjà émises.

Une étude de politique publique menée en 2010 par la Réserve fédérale a conclu que l'aspect programme de récompense des frais d'interchange se traduit par un transfert monétaire non négligeable des ménages à faible revenu vers les ménages à revenu élevé. La réduction des frais des commerçants et des récompenses des cartes augmenterait probablement le bien-être des consommateurs.

La Merchants Payments Coalition se bat pour un système de frais de carte plus compétitif et transparent qui serve mieux les consommateurs et les commerçants américains. Les frais de carte étant cachés, les consommateurs ne sont pas en mesure d'évaluer les avantages et les coûts associés au choix d'une forme de paiement particulière. L'élimination des frais de carte cachés est préconisée comme moyen de réaliser un système de marché ouvert pour les paiements électroniques.

Le litige antitrust relatif aux frais d'interchange de cartes de paiement et aux remises aux commerçants est un recours collectif intenté aux États-Unis en 2005 par des commerçants et des associations commerciales contre Visa , MasterCard et de nombreuses institutions financières émettrices de cartes de paiement. Le procès a été intenté en raison de la fixation des prix et d'autres pratiques commerciales prétendument anticoncurrentielles dans le secteur des cartes de crédit. Un projet de règlement a reçu l'approbation préliminaire du juge supervisant l'affaire en novembre 2012, mais la majorité des plaignants nommés du groupe s'y sont opposés et beaucoup ont juré de se retirer du règlement.

En décembre 2013, le juge du tribunal de district américain John Gleeson a approuvé un règlement de 7,25 milliards de dollars. Le règlement réduit les frais d'interchange pour les commerçants et protège également les sociétés de cartes de crédit contre de futures poursuites judiciaires sur ce sujet.

Les audiences du Sénat américain ont porté sur le secret entourant les barèmes de frais d'interchange et les règles de fonctionnement des cartes. En 2006, Visa et MasterCard ont toutes deux publié des barèmes de frais et des rapports de synthèse sur leurs règles de carte, mais la pression continue de les contraindre à publier les documents complets. En janvier 2007, le président du comité bancaire du Sénat, Chris Dodd, a cité les frais d'interchange lors d'une audience sur les pratiques du secteur des cartes de crédit et, en mars, ces frais ont de nouveau été critiqués par le sénateur Norm Coleman . En janvier 2007, le président de Microsoft, Bill Gates, a cité les frais d'interchange élevés comme l'une des principales raisons pour lesquelles Microsoft estime ne pas pouvoir être compétitive dans le domaine des micropaiements en ligne .

En mars 2007, MasterCard a annoncé qu'elle allait modifier sa structure tarifaire, en divisant le niveau inférieur, dit « de base », des cartes de crédit en deux nouveaux niveaux. Le Wall Street Journal a rapporté que le document décrivant le changement « rend difficile de déterminer si les nouveaux taux, en moyenne, augmentent ». Joshua Peirez, porte-parole de MasterCard, a déclaré que la nouvelle structure « nous permet d'avoir une manière plus sophistiquée de diviser notre portefeuille de cartes de crédit », tandis que Mallory Duncan, avocate générale de la National Retail Federation, a déclaré : « Ils fixent le prix de chaque niveau au maximum possible afin de maximiser leurs revenus ».

Le 19 juillet 2007, le groupe de travail antitrust de la commission judiciaire de la Chambre des représentants a tenu la première audience pour étudier la question spécifique des commissions d'interchange. Duncan de la NRF a témoigné, tout comme des représentants de l'industrie des cartes de crédit. Le président du sous-comité, John Conyers , qui dirigeait le panel, a déclaré : « Bien que j'arrive à l'audience avec un esprit ouvert, je crois que la charge de la preuve incombe aux sociétés de cartes de crédit pour rassurer le Congrès sur le fait que l'augmentation des commissions d'interchange ne porte pas préjudice aux commerçants et, en fin de compte, aux consommateurs. »

Le 1er octobre 2010, l' amendement Durbin est entré en vigueur en tant qu'ajout de dernière minute à la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs de 2010. En conséquence, les banques ont commencé à limiter les incitations offertes avec leurs produits de compte courant, et certaines ont annoncé qu'elles commenceraient à facturer à leurs clients des frais pour l'utilisation des cartes.

Le même mois, Visa et MasterCard ont conclu un accord avec le ministère américain de la Justice dans une affaire antitrust axée sur la question de la compétitivité sur le marché des interchanges. Les sociétés ont accepté de permettre aux commerçants affichant leurs logos de refuser certains types de cartes ou d'offrir aux consommateurs des réductions pour l'utilisation de cartes moins chères.

En 2002, la Commission européenne a exempté les commissions d'interchange multilatérales de Visa de l'article 81 du traité CE qui interdit les accords anticoncurrentiels. Cependant, cette exemption a expiré le 31 décembre 2007. Au Royaume-Uni, MasterCard a réduit ses commissions d'interchange alors qu'elle fait l'objet d'une enquête de l'Office of Fair Trading.

En janvier 2007, la Commission européenne a publié les résultats d'une enquête de deux ans sur le secteur de la banque de détail. Le rapport se concentre sur les cartes de paiement et les commissions d'interchange. Lors de la publication du rapport, la commissaire Neelie Kroes a déclaré que « le niveau actuel des commissions d'interchange dans de nombreux systèmes que nous avons examinés ne semble pas justifié ». Le rapport appelle à une étude plus approfondie de la question.

Le 19 décembre 2007, la Commission européenne a rendu une décision interdisant les commissions multilatérales d'interchange appliquées par MasterCard pour les transactions transfrontalières par carte de débit ou de crédit à la consommation des marques MasterCard et Maestro. La Commission a conclu que ces commissions violaient l'article 81 du traité CE qui interdit les accords anticoncurrentiels. MasterCard a fait appel de la décision de la Commission devant le Tribunal de première instance de l'UE ; en attendant que l'appel soit examiné, MasterCard a temporairement abrogé ses commissions multilatérales d'interchange.

Le 26 mars 2008, la Commission européenne a ouvert une enquête sur les commissions d'interchange multilatérales de Visa pour les transactions transfrontalières au sein de l'EEE ainsi que sur la règle « Honor All Cards » (en vertu de laquelle les commerçants sont tenus d'accepter toutes les cartes Visa valides).

Les autorités antitrust des États membres de l'UE autres que le Royaume-Uni enquêtent également sur les commissions d'interchange de MasterCard et de Visa. Par exemple, le 4 janvier 2007, l'Office polonais de la concurrence et de la protection des consommateurs a infligé une amende totale de 164 millions PLN (environ 56 millions de dollars) à vingt banques pour avoir fixé conjointement les commissions d'interchange de MasterCard et de Visa.

En mars 2015, le Parlement européen a voté un plafonnement des commissions d'interchange à 0,3 % pour les cartes de crédit et à 0,2 % pour les cartes de débit, qui a ensuite été promulgué en vertu du règlement (UE) 2015/751 avec effet au 8 juin 2015. Les plafonds s'appliquent uniquement aux cartes personnelles lorsqu'il existe un intermédiaire, et non aux cartes émises aux entreprises ou aux cartes émises par American Express.

En 2003, la Reserve Bank of Australia a exigé que les frais d'interchange soient considérablement réduits, d'environ 0,95 % de la transaction à environ 0,5 %. Un résultat notable a été la réduction de l'utilisation des cartes de récompense et l'augmentation de l'utilisation des cartes de débit. L'Australie a également supprimé la règle « sans supplément », une politique établie par les réseaux de cartes de crédit comme Visa et MasterCard pour empêcher les commerçants de facturer des frais d'utilisation de carte de crédit au titulaire de la carte. Un supplément atténuerait ou même dépasserait la remise payée par un commerçant, mais rendrait également le titulaire de la carte plus réticent à utiliser la carte comme moyen de paiement. L'Australie a également modifié les taux d'interchange sur les cartes de débit et a envisagé de supprimer complètement les frais d'interchange. En février 2016, la loi de 2016 portant modification de la concurrence et de la consommation (suppléments de paiement) est devenue loi.

En 2006, la Commission du commerce de Nouvelle-Zélande a engagé une procédure contre Visa et MasterCard, alléguant que les frais d'interchange constituaient une fixation des prix et entraînaient une diminution substantielle de la concurrence. Peu avant le début du procès à l'automne 2009, le procès a été réglé à l'amiable ; la « règle de non-surtaxe » a été interdite, permettant aux détaillants de répercuter le coût des transactions MasterCard et Visa sur le client, et les émetteurs de cartes ont été autorisés à fixer leurs propres frais d'interchange, dans la limite maximale fixée par Visa ou MasterCard. Tous les émetteurs de cartes MasterCard en Nouvelle-Zélande ont annoncé qu'ils factureraient le taux maximum. La Commission a publié un rapport en 2013 examinant l'issue du règlement, montrant que de nombreux commerçants payaient des frais plus élevés pour accepter les cartes de crédit qu'avant le règlement. En 2020, le gouvernement néo-zélandais a annoncé son intention de réglementer le système de paiement bancaire afin de réduire les frais de service des commerçants sur les cartes de débit et de crédit, afin de les aligner davantage sur ceux d'autres pays, en particulier l'Australie.