Terminal de paiement électronique (EFTP)

Le transfert électronique de fonds au point de vente , abrégé en EFTPOS ; ( / ˈ ɛ f ( t ) p ɒ s / ) est le terme technique désignant un type de transaction de paiement où les transferts électroniques de fonds ( EFT ) sont traités dans un système de point de vente ( POS ) ou un terminal de paiement généralement via des méthodes de paiement telles que les cartes de paiement ( cartes de débit , cartes de crédit ou cartes-cadeaux ). La technologie EFTPOS a été développée dans les années 1980.

EFTPOS (en tant queréseau de paiement)

En Australie et en Nouvelle-Zélande , EFTPOS est également le nom de marque du réseau de systèmes de paiement électronique interbancaire utilisé pour faciliter les types de paiements EFTPOS . D'autres pays utilisent des noms de marque différents pour leurs systèmes EFTPOS, tels que NETS à Singapour , Interlink aux États-Unis ou Link au Royaume-Uni . Depuis le début des années 2010, les systèmes EFTPOS spécifiques à chaque pays ont été dépassés par des systèmes mondiaux basés sur EMV avec des paiements sans contact ou des systèmes de paiement par code QR .

Les cartes de paiement utilisées par les systèmes EFTPOS sont des cartes plastiques conformes à la norme ISO/IEC 7810 ID-1 qui possèdent un numéro de carte bancaire conforme à la norme de numérotation ISO/IEC 7812 .

États-Unis

La technologie EFTPOS est née aux États-Unis en 1981 et a été déployée en 1982. Au départ, un certain nombre de systèmes nationaux ont été mis en place, comme Interlink , qui se limitaient aux relations de correspondants bancaires participants, sans être reliés entre eux. Les consommateurs et les commerçants ont mis du temps à l'accepter, et le marketing a été minime. En conséquence, la croissance et la pénétration du marché de l'EFTPOS ont été minimes aux États-Unis jusqu'au tournant du siècle.

En peu de temps, d'autres pays ont adopté la technologie EFTPOS, ces systèmes étant limités aux frontières nationales. Chaque pays a adopté différents modèles de coopération interbancaire. En Australie, en 1984, Westpac a été la première grande banque australienne à mettre en œuvre un système EFTPOS, dans les stations-service BP. Les autres grandes banques ont mis en œuvre des systèmes EFTPOS en 1984, initialement dans les stations-service. Les cartes de débit et de crédit existantes des banques (mais autorisées uniquement à accéder aux comptes de débit) ont été utilisées dans les systèmes EFTPOS. En 1985, la State Bank of Victoria a développé la capacité d'héberger des ATM individuels et a contribué à créer le réseau ATM (Financial). Les banques ont commencé à relier leurs systèmes EFTPOS pour fournir un accès à tous les clients sur tous les appareils EFTPOS. Les cartes émises par toutes les banques pouvaient alors être utilisées sur tous les terminaux EFTPOS à l'échelle nationale, mais les cartes de débit émises dans d'autres pays ne le pouvaient pas. Avant 1986, les banques australiennes avaient mis en place une carte de crédit uniforme et généralisée, appelée Bankcard , qui existait depuis 1974. Il y avait un différend entre les banques quant à savoir si la Bankcard (ou les cartes de crédit en général) devait être autorisée dans le système EFTPOS proposé. À cette époque, plusieurs banques faisaient activement la promotion des cartes de crédit MasterCard et Visa. Les cartes de magasin et les cartes propriétaires étaient exclues du nouveau système.

Depuis 2002, l'utilisation du système EFTPOS a connu une croissance significative et il est devenu le mode de paiement standard, remplaçant l'utilisation des espèces. Par la suite, les réseaux facilitant le processus de transfert d'argent et de règlement des paiements entre le consommateur et le commerçant sont passés d'un petit nombre de systèmes nationaux à la majorité des transactions de traitement des paiements. Pour le système EFTPOS, les systèmes basés aux États-Unis permettent l'utilisation de cartes de débit ou de crédit.

Australie

En Australie, eftpos est le nom d'un système de paiement par débit national exclusif lancé dans les années 1980, détenu par eftpos Payments Australia Limited (ePAL) (maintenant Australian Payments Network ) qui accepte les cartes bancaires ou les cartes de débit aux terminaux POS « point de vente » , aux distributeurs automatiques de billets et plus récemment, en ligne via le commerce électronique. Tous les commerçants ne proposent pas d'installations EFTPOS, mais ceux qui souhaitent accepter les paiements EFTPOS doivent conclure un accord avec l'un des nombreux (à l'origine sept) fournisseurs de services marchands, qui louent un terminal EFTPOS au commerçant. ePal définit également les frais d'interchange EFTPOS . Pour que les cartes de crédit soient acceptées par un commerçant, un accord distinct doit être conclu avec chaque société de carte de crédit, chacune ayant son propre taux de frais marchand flexible. Les machines Eftpos pour les commerçants sont fournies par les grandes banques et des spécialistes tels que Live eftpos .

Les accords de compensation pour les EFTPOS sont gérés par l'Australian Payments Clearing Association (APCA). Le système d'échanges entre les distributeurs automatiques de billets et les EFTPOS s'appelle Issuers and Acquirers Community (anciennement Consumer Electronic Clearing System ; CECS) , également appelé CS3. Le CECS a dû obtenir l'autorisation de la Australian Competition & Consumer Commission (ACCC), qui a été obtenue en 2001 et réaffirmée en 2009. Les compensations pour les distributeurs automatiques de billets et les EFTPOS sont effectuées dans le cadre d'accords bilatéraux individuels entre les institutions concernées.

Cartes de débit

Les institutions financières australiennes fournissent à leurs clients une carte en plastique , qui peut être utilisée comme carte de débit ou comme carte bancaire , et parfois comme carte de crédit. La carte fournit simplement le moyen par lequel le compte bancaire ou autre lié au client peut être consulté à l'aide d'un terminal EFTPOS ou d'un distributeur automatique de billets. Ces cartes peuvent également être utilisées sur certains distributeurs automatiques et autres mécanismes de paiement automatique, tels que les distributeurs automatiques de billets.

Chaque banque australienne a donné un nom différent à ses cartes de débit, par exemple :

Banque du Commonwealth : Carte-clé
Westpac : carte pratique
Banque Nationale d'Australie : FlexiCard
ANZ Bank : Carte d'accès
Bendigo Bank : carte Easy Money
St George / Banque de Melbourne / BankSA : FreedomCard
Institutions financières sponsorisées par Qudos Bank , Queensland Police Credit Union, Dnister et Indue : Cue Card
Institutions financières sponsorisées par People's Choice Credit Union , Bank Australia , Credit Union SA , Beyond Bank , Teachers Mutual Bank , Nexus Mutual et Cuscal : rediCARD
Suncorp Bank : carte eftpos
Banque régionale d'Australie : carte d'accès

Certaines banques proposent à leurs clients des options de paiement par carte de débit alternatives via le système de compensation Visa ou MasterCard. Par exemple, St George Bank propose une carte de débit Visa, tout comme la National Australia Bank. La principale différence avec les cartes de débit classiques est que ces cartes peuvent être utilisées en dehors de l'Australie où la carte de crédit correspondante est acceptée.

Les commerçants qui utilisent le système de paiement EFTPOS doivent accepter les cartes de débit émises par n'importe quelle banque australienne, et certains acceptent également diverses cartes de crédit et autres cartes. Certains commerçants fixent des montants de transaction minimum pour les transactions EFTPOS, qui peuvent être différents pour les transactions par carte de débit et de crédit. Certains commerçants imposent un supplément pour l'utilisation de l'EFTPOS. Ceux-ci peuvent varier selon les commerçants et le type de carte utilisée, et ne sont généralement pas imposés pour les transactions par carte de débit, et généralement pas pour les transactions par carte de crédit MasterCard et Visa.

Une caractéristique d'une carte de débit est qu'une transaction EFTPOS ne sera acceptée que s'il existe un solde créditeur disponible sur le chèque bancaire ou le compte d'épargne lié à la carte.

Les cartes de débit australiennes ne peuvent normalement pas être utilisées en dehors de l'Australie. Elles ne peuvent être utilisées en dehors de l'Australie que si elles portent le logo MasterCard/Maestro/Cirrus ou Visa/Plus ou d'autres logos similaires, auquel cas la transaction non australienne sera traitée via ces systèmes de transaction. De même, les cartes de débit et de crédit non australiennes ne peuvent être utilisées dans les terminaux EFTPOS ou les distributeurs automatiques australiens que si elles portent ces logos ou les logos MasterCard ou Visa. Les cartes Diners Club et/ou American Express ne seront acceptées que si le commerçant a conclu un accord avec ces sociétés de cartes, ou de plus en plus si le commerçant dispose d'options de paiement alternatives modernes pour ces cartes, comme par exemple via PayPal. La carte Discover est acceptée en Australie en tant que carte Diners Club .

De plus, les sociétés émettrices de cartes de crédit émettent des cartes prépayées qui agissent comme des cartes-cadeaux génériques, qui sont anonymes et non liées à un compte bancaire. Ces cartes sont acceptées par les commerçants qui acceptent les cartes de crédit et sont traitées via le terminal EFTPOS de la même manière que les cartes de crédit.

Encaisser

Un certain nombre de commerçants permettent aux clients utilisant une carte de débit de retirer de l'argent dans le cadre d'une transaction EFTPOS. En Australie, cette fonctionnalité (connue sous le nom de cashback sur carte de débit dans de nombreux autres pays) est connue sous le nom de « retrait d'argent ». Pour le commerçant, le retrait d'argent est un moyen de réduire ses encaissements nets, en économisant sur le dépôt d'argent liquide. Le retrait d'argent n'entraîne aucun coût supplémentaire pour le commerçant, car les banques facturent au commerçant des frais de transaction par carte de débit par transaction EFTPOS, et non sur la valeur de la transaction. Le retrait d'argent est une fonctionnalité fournie par le commerçant, et non par la banque, de sorte que le commerçant peut limiter ou modifier le montant d'argent liquide pouvant être retiré à la fois, ou suspendre la fonctionnalité à tout moment. Lorsqu'elle est disponible, le retrait d'argent est pratique pour le client, qui peut éviter d'avoir à se rendre dans une agence bancaire ou un distributeur automatique. Le retrait d'argent est également moins cher pour le client, car une seule transaction bancaire est impliquée. Pour les personnes vivant dans certaines régions éloignées, le retrait d'argent peut être le seul moyen de retirer de l'argent de leur compte personnel. Cependant, la plupart des commerçants qui proposent ce service fixent une limite relativement basse pour les retraits d'espèces, généralement 50 $, et certains facturent également ce service. Certains commerçants en Australie n'autorisent les retraits d'espèces qu'à l'achat de biens ; d'autres les autorisent que les clients achètent ou non des biens. Les retraits d'espèces ne sont pas disponibles en association avec les ventes par carte de crédit car, sur les transactions par carte de crédit, le commerçant se voit facturer une commission en pourcentage basée sur la valeur de la transaction, et aussi parce que les retraits d'espèces sont traités différemment des transactions d'achat par la société de carte de crédit. (Cependant, bien que cela soit incompatible avec l'accord du commerçant avec chaque société de carte de crédit, le commerçant peut traiter un retrait d'espèces comme faisant partie d'une vente par carte de crédit ordinaire.)

Vérification du titulaire de la carte

Les transactions EFTPOS impliquant une carte de débit, de crédit ou prépayée sont principalement authentifiées via la saisie d'un numéro d'identification personnel (PIN) au point de vente . Historiquement, ces transactions étaient authentifiées par le commerçant à l'aide de la signature du titulaire de la carte, telle qu'elle apposait sur son reçu. Cependant, les commerçants sont devenus de plus en plus laxistes dans l'application de cette vérification, ce qui a entraîné une augmentation des fraudes. Les banques australiennes ont depuis déployé la technologie à puce et PIN en utilisant la norme mondiale des cartes EMV ; depuis le 1er août 2014, les commerçants australiens n'acceptent plus les signatures sur les transactions des clients nationaux aux terminaux de point de vente.

Par mesure de sécurité supplémentaire, si un utilisateur saisit trois fois un code PIN incorrect, la carte peut être bloquée sur le terminal de paiement électronique et nécessiter une réactivation par téléphone ou dans une agence bancaire. Dans le cas d'un distributeur automatique de billets, la carte ne sera pas restituée et le titulaire devra se rendre à l'agence pour la récupérer ou demander l'émission d'une nouvelle carte.

Toutes les cartes de débit sont désormais dotées d'une bande magnétique sur laquelle sont codés les codes de service de la carte, composés de valeurs à trois chiffres. Ces codes sont utilisés pour transmettre des instructions aux terminaux des commerçants sur la manière dont une carte doit être traitée. Le premier chiffre indique si une carte peut être utilisée à l'étranger ou est valable uniquement pour un usage national. Il est également utilisé pour signaler si la carte est compatible avec une puce. Le deuxième chiffre indique si la transaction doit toujours être envoyée en ligne pour autorisation ou si les transactions inférieures à la limite plancher peuvent avoir lieu sans autorisation. Le troisième chiffre est utilisé pour indiquer la méthode de vérification de carte préférée (par exemple, le code PIN) et l'environnement dans lequel la carte peut être utilisée (par exemple, uniquement au point de vente). Les terminaux des commerçants sont tenus de reconnaître et d'agir sur les codes de service ou d'envoyer toutes les transactions pour autorisation en ligne.

Carte à puce sans contact

À la fin des années 2000, MasterCard et Visa ont lancé des cartes de débit intelligentes sans contact sous les marques MasterCard PayPass et Visa payWave . Ces paiements sont effectués soit via des réseaux de paiement électronique distincts des réseaux de paiement EFTPOS classiques, soit via des EFTPOS plus récents dotés de capteurs tactiles, et constituent une alternative aux anciens systèmes à bande magnétique ou à puce. Ces réseaux sont exploités par MasterCard et Visa, et non par les banques comme c'est le cas du réseau EFTPOS, via EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL).

Ces cartes sont basées sur la technologie EMV et contiennent une puce RFID et une boucle d'antenne intégrées dans le plastique de la carte. Pour payer avec ce système, le client passe la carte à moins de 4 cm d'un lecteur à la caisse d'un commerçant. Grâce à cette méthode, pour les transactions inférieures à une limite spécifiée, le client n'a pas besoin d'authentifier son identité par la saisie d'un code PIN ou par la signature, comme sur une machine EFTPOS classique. Pour les transactions supérieures à la limite ci-dessus, la vérification du code PIN est requise.

Cette fonction n'est disponible que pour les cartes portant les logos MasterCard PayPass ou Visa payWave, indiquant qu'elles sont dotées de la puce intégrée autorisée par le système. ANZ a lancé une solution ATM basée sur Visa payWave en 2015, où le client appuie la carte sur un lecteur installé au distributeur et insère son code PIN pour finaliser les retraits d'espèces. Depuis 2018, ces distributeurs fonctionnent également avec Apple Pay et Google Pay, où un client appuie sur son téléphone compatible NFC au lieu de sa carte. Les cartes de débit bancaires et autres cartes de crédit n'offrent pas actuellement de fonction de paiement sans contact. ePAL développe un système de paiement sans contact pour les cartes de débit basé sur la technologie EMV ainsi qu'une extension des cartes de débit à utiliser pour les transactions en ligne et un système de paiement mobile . L'utilisation de cartes de débit sans contact sur des terminaux tap-and-go achemine la transaction via le système de carte de crédit plus coûteux au lieu de la voie EFTPOS, ce qui augmente le coût pour le commerçant et, en fin de compte, pour le consommateur.

Histoire

Le nom et le logo de l'EFTPOS en Australie appartenaient à l'origine à Shiyombo Makasa et étaient des marques déposées de 1986 à 1991. La propriété était par commodité et toutes les banques utilisaient le nom et le logo (communément appelé « fat-E ») sur leurs cartes et leurs publicités. À la mi-juillet 1986, toutes les grandes banques et tous les détaillants ont accepté de mettre en œuvre l'EFTPOS.

En 1991, le terminal EFTPOS par ligne commutée a été conçu par Key Corp (John Wood) et le déploiement du terminal a commencé en 1993. Jusqu'en 1993, les communications, les connexions et les transactions entre les banques, les banques ATM et les appareils EFTPOS étaient effectuées via des lignes louées (une ligne de communication assistée électrique spécifique qui détecte toute tentative de falsification), mais en 1993, le terminal EFTPOS mobile sans fil a été conçu par Dynamic Data Systems (H. Daniel Elbaum). En 1995, Dynamic Data Systems et le secteur bancaire ont travaillé ensemble pour mettre en œuvre, certifier et introduire des protocoles et des normes pour les réseaux cellulaires, et en 1998, l'utilisation du terminal EFTPOS mobile a commencé à apparaître en Australie.

En 2006, la Commonwealth Bank et MasterCard ont mené un essai de six mois du système de carte à puce sans contact PayPass à Sydney et Wollongong , en complément du système traditionnel de paiement par carte à puce ou par lecteur EFTPOS. Le système a été déployé dans toute l'Australie en 2009 ; les autres systèmes en cours de déploiement sont les cartes de marque MasterCard PayPass et Visa payWave de la Westpac Bank .

En avril 2009, une société, « EFTPOS Payments Australia Ltd » (ePal), a été créée pour gérer et promouvoir le système EFTPOS en Australie. La réglementation ePal a commencé en janvier 2011. Les membres initiaux d’EFTPOS Payments Australia Ltd étaient :

Les membres actuels d'EFTPOS Payments Australia Ltd sont :

En Australie, les cartes de magasin ont été exclues de la participation aux systèmes EFTPOS et ATM. Par conséquent, plusieurs grands comptes de magasin ont conclu des accords de co-branding avec des réseaux de cartes de crédit pour que les comptes basés dans les magasins soient largement acceptés. Ce fut le cas de Coles (anciennement Coles-Myer) qui a co-marqué avec Mastercard , Myer qui a co-marqué avec Visa et David Jones qui a co-marqué avec American Express . Woolworths a organisé sa carte de crédit appelée Everyday Rewards (maintenant Woolworths Money) qui était initialement associée au fournisseur de crédit HSBC Bank , mais qui a changé le 26 octobre 2014 pour Macquarie Bank .

Usage

En juin 2018, il y avait 961 247 terminaux EFTPOS en Australie et 30 940 distributeurs automatiques de billets. Parmi ces terminaux, plus de 60 000 proposaient des retraits d'espèces. En 2010, 183 millions de transactions, d'une valeur de 12 milliards de dollars australiens, ont été effectuées chaque mois à l'aide de terminaux EFTPOS australiens.

En 2011, ces chiffres ont augmenté à 750 000 terminaux, avec 325 000 entreprises individuelles, traitant plus de 2 milliards de transactions pour une valeur combinée d'environ 131 milliards de dollars pour l'année.

Réseau

Le réseau EFT en Australie est constitué de sept réseaux propriétaires dans lesquels les homologues ont des accords d'échange, ce qui constitue un réseau unique efficace. Un commerçant qui souhaite accepter les paiements EFTPOS doit conclure un accord avec l'un des sept fournisseurs de services aux commerçants, qui louent le terminal au commerçant. Toutes les transactions EFTPOS du commerçant sont traitées via l'une de ces passerelles. Certains de ces homologues sont :

Groupe bancaire Australie et Nouvelle-Zélande
Banque du Commonwealth
Banque nationale d'Australie
Westpac
Cuscal
First Data Network Australia (anciennement Cashcard)
Autre

D’autres organisations peuvent avoir des accords de peering avec un ou plusieurs des pairs centraux.

Le réseau utilise le protocole AS 2805 , qui est étroitement lié à la norme ISO 8583 .

Nouvelle-Zélande

Le système EFTPOS est très populaire en Nouvelle-Zélande. Il est exploité par deux fournisseurs, Paymark Limited (anciennement Electronic Transaction Services Limited), qui traite 75 % de toutes les transactions électroniques en Nouvelle-Zélande, et EFTPOS New Zealand. Bien que le terme eftpos soit couramment utilisé pour décrire le système, EFTPOS est une marque déposée d'EFTPOS New Zealand, le plus petit des deux fournisseurs. Les deux fournisseurs gèrent un réseau financier interconnecté qui permet le traitement non seulement des cartes de débit aux terminaux de point de vente, mais également des cartes de crédit et des cartes de paiement .

Histoire

En Nouvelle-Zélande, un projet pilote d'EFTPOS a débuté en 1984, avec un terminal dans une station-service Shell connecté à un ordinateur bancaire. La Banque de Nouvelle-Zélande a introduit l'EFTPOS en 1985, les premiers terminaux marchands étant installés dans le cadre d'un projet pilote dans les stations-service .

En 1989, le système a été officiellement lancé et deux fournisseurs appartenant aux principales banques gèrent désormais le système. Le plus grand des deux fournisseurs, Paymark Limited (anciennement Electronic Transaction Services Limited), appartient à la société française Ingenico , après sa vente en 2018 par ASB Bank , Westpac , Bank of New Zealand et ANZ Bank New Zealand (anciennement ANZ National Bank). Le second est exploité par EFTPOS New Zealand, qui appartient entièrement à VeriFone Systems, après sa vente par ANZ New Zealand en décembre 2012.

1995 a été le premier déploiement d'Eftpos cellulaire en Nouvelle-Zélande, par Dynamic Data Systems.

En juillet 2006, le cinq milliardième paiement EFTPOS a été traité et au début de 2012, la dix milliardième transaction a été traitée.

Usage

Le système EFTPOS est très populaire en Nouvelle-Zélande et est utilisé pour environ 60 % de toutes les transactions de détail. En 2009, il y a eu 200 transactions EFTPOS par personne.

Paymark traite plus de 900 millions de transactions (d'une valeur de plus de 48 milliards de dollars néo-zélandais) par an. Plus de 75 000 commerçants et plus de 110 000 terminaux EFTPOS sont connectés à Paymark.

Singapour

À Singapour , NETS a été fondée en 1985 par un consortium de banques locales du pays , DBS Bank , OCBC Bank et United Overseas Bank (UOB), pour établir le réseau de débit et favoriser l'adoption des paiements électroniques à Singapour.

Histoire

NETS a été officiellement lancé le 18 janvier 1986, permettant à des millions de détenteurs de cartes ATM à Singapour d'effectuer des transactions via le réseau initial de 195 terminaux situés dans divers points de vente au détail et en 1993, les dépenses de consommation via NETS ont atteint 1,14 milliard de dollars singapouriens . Depuis la fin des années 2010, NETS a également adopté les paiements par code QR via NETS QR, qui est également intégré à SGQR.

Premier terminal de paiement mobile EFTPOS

En 1996, l'EFTPOS mobile est arrivé, avec des hôtels à Singapour installant des systèmes en 1997 et le premier exemple d'une livraison de pizza à Singapour acceptant la carte Visa via un paiement cellulaire en 1998, qui était une collaboration entre Singnet , Visa, Citibank et Dynamic Data Systems, commençant le déploiement des systèmes mobiles en Asie. En 2004, l'infrastructure Eftpos basée sur le cellulaire avait vraiment décollé, et en 2010, l'EFTPOS cellulaire était devenu la norme pour le marché mondial.

Usage

L'infrastructure d'acceptation nationale est la plus importante de Singapour et comprend 54 000 terminaux de point de vente unifiés (POS unifié) et 94 000 points d'acceptation de codes QR. En 2011, le système de débit NETS a été désigné comme système de paiement national par l' Autorité monétaire de Singapour (MAS).