Reprise de possession

La reprise de possession , familièrement appelée repo , est un type d'action « d'auto-assistance » dans lequel la partie ayant le droit de propriété d'un bien reprend le bien en question à la partie ayant le droit de possession sans invoquer de procédure judiciaire. Le bien peut ensuite être vendu soit par l' institution financière , soit par des vendeurs tiers.

La mesure dans laquelle la reprise de possession est autorisée et la manière dont elle peut être exécutée varient considérablement selon les juridictions (voir ci-dessous). Lorsqu'un prêteur ne peut pas trouver la garantie, ne peut pas l'obtenir pacifiquement par le biais d'une reprise de possession par ses propres moyens, ou que la juridiction n'autorise pas la reprise de possession par ses propres moyens, le recours juridique alternatif pour ordonner à l'emprunteur de restituer les biens (avant le jugement) est la saisie-reprise .

La sûreté sur la garantie est souvent appelée privilège . Le prêteur/créancier est appelé titulaire du privilège.

L'existence et le traitement des saisies immobilières varient considérablement d' une juridiction à l'autre . Dans la plupart des juridictions en dehors des États-Unis, l'auto-assistance est limitée aux biens immobiliers et, à part cela, le droit de possession ne peut être appliqué que par un tribunal ou d'autres agents officiels.

Lorsqu'une disposition de la loi exige qu'une reprise de possession ait lieu, le titulaire du privilège a l' obligation non délégable de ne pas troubler la paix (ce qui est synonyme de troubler la paix ) en effectuant la reprise de possession, sinon la reprise de possession sera annulée et la partie qui ordonne la reprise de possession sera responsable des dommages (ou le titulaire du privilège sera tenu responsable). Cette exigence de ne pas troubler la paix s'applique même si la rupture est causée par le débiteur qui s'oppose ou résiste à la reprise de possession. Dans MBank El Paso v. Sanchez (1992), 836 SW2d 151 , où un agent de reprise de possession a remorqué une voiture même après que l'emprunteuse s'y soit enfermée, le tribunal a décidé qu'il s'agissait d'une rupture illégale de la paix et a déclaré la reprise de possession invalide. Le débiteur a également reçu 1 200 000 $ de dommages-intérêts de la part de la banque concernée. La reprise de possession ne s'applique généralement pas non plus aux biens immobiliers. Les biens immobiliers sont généralement soumis à une cause d'action connue sous le nom de saisie immobilière .

Aux États-Unis, les saisies sont effectuées conformément aux lois des États qui permettent à un créancier ayant une sûreté sur des biens de prendre possession de ces biens si le débiteur fait défaut en vertu du contrat qui a créé la sûreté. En particulier, les 50 États américains et le District de Columbia ont adopté (avec des variations mineures) l'article 9 du Uniform Commercial Code , qui permet généralement aux détenteurs de sûretés de reprendre possession des biens si un débiteur est en défaut et que la saisie peut être effectuée sans trouble à l'ordre public . Être « en défaut » signifie que le débiteur n'a pas rempli ses obligations en vertu du contrat. Les formes les plus courantes de défaut entraînant une saisie sont le non-respect des paiements requis et le non-respect d'une couverture d'assurance adéquate.

De nombreux États américains ont adopté des lois supplémentaires qui s'appliquent spécifiquement à la reprise de possession des automobiles achetées ou louées, et qui visent à offrir des protections supplémentaires aux consommateurs. Les exigences typiques incluent l'obligation pour les prêteurs automobiles d'offrir aux consommateurs la possibilité de « rétablir » ou de « racheter » leurs contrats d'achat ou de location après la reprise de possession de leurs véhicules. Une « remise en vigueur » implique que le consommateur paie tous les montants en souffrance ainsi que les frais de reprise de possession du créancier, puis réacquiert l'automobile comme si la reprise de possession n'avait pas eu lieu. Un « rachat » implique que le consommateur paie la totalité du solde du contrat et se voit ensuite attribuer la propriété du véhicule libre et quitte de toute obligation contractuelle. Si ces cas ne se produisent pas et que le véhicule est repris, le titulaire du privilège est tenu d'informer le débiteur de son intention de vendre le bien. Cela se présente généralement sous la forme d'une lettre indiquant que si le montant dû n'est pas payé dans les dix jours ouvrables, l'entité prend officiellement possession et peut vendre le bien.

Certains consommateurs pensent qu'ils ont légalement droit à un « délai de grâce » qui empêche les créanciers de reprendre possession des biens tant que les paiements ne sont pas en retard d'un certain nombre de jours. En réalité, les délais de grâce sont des pratiques commerciales non obligatoires qui ont été adoptées par la plupart des prêteurs à la consommation par le biais d'une clause du contrat de prêt. Rien n'empêche légalement un créancier titulaire d'une sûreté de reprendre possession des biens en cas de retard de paiement - même s'il ne s'agit que d'un jour de retard - à moins que le prêteur n'en ait convenu autrement dans le cadre d'une clause contractuelle contraignante.

Divers objets peuvent être saisis, notamment des bateaux et des avions , mais la plupart des agences de saisie se concentrent sur la saisie de voitures . L'agent de saisie utilise généralement une dépanneuse ou une camionnette avec un accessoire de remorquage spécial appelé flèche. Ils peuvent également obtenir la clé du propriétaire de la voiture. Habituellement, le propriétaire du véhicule doit être informé d'une saisie. L'agent de saisie trouvera la voiture et vérifiera ses informations telles que le numéro d'identification du véhicule (VIN) pour s'assurer qu'il s'agit du bon véhicule. S'il y a une correspondance, il tentera d'accrocher la voiture à la dépanneuse et de la remorquer ou de crocheter la serrure et de la conduire. Cependant, cela ne dispense pas l'agent de saisie de l'obligation d'être couvert par une police d'assurance active pour le véhicule en vertu des lois pénales de la circulation applicables. Ainsi, un agent qui choisit de le faire peut être arrêté pour violation des lois pénales de la circulation qui s'appliquent aux exigences d'assurance. Les agents de saisie ne peuvent pas non plus traverser légalement des espaces de stockage verrouillés et fermés tels que des portails et des garages.

La reprise de possession ne satisfait pas nécessairement le prêt. Si le repreneur vend le bien pour un montant approprié, et si ce montant est inférieur au montant du prêt, et s'il poursuit le débiteur pour le solde (plus des frais raisonnables, le cas échéant) en temps opportun, le débiteur peut être tenu de payer le solde (parfois appelé le « déficit »). Dans ce cas, le créancier sera responsable de négligence contributive s'il vend aux enchères le bien pour un prix inférieur à la juste valeur marchande applicable . En effet, un tel manquement contribue directement à tout déficit restant. Pour éviter cette responsabilité, les institutions financières documenteront une source (comme Kelley Blue Book ou NADA ) pour fixer le prix de la garantie à vendre. Elles documenteront également l'état du véhicule pour justifier son prix de vente.

La responsabilité du débiteur pour le solde restant dû dépend de la juridiction et des modalités du contrat de prêt. Dans le cas d'une dette sans recours , par exemple, le débiteur n'est pas personnellement responsable du déficit.

La reprise de possession est possible pour les biens immobiliers , commerciaux et résidentiels.

Ces chiffres et ce texte concernent les saisies hypothécaires immobilières en Angleterre.

Nombre de saisies immobilières en Angleterre

En 2010, le nombre de saisies immobilières a connu une tendance à la baisse, les prêteurs ayant saisi 9 400 propriétés en avril, mai et juin, soit 400 de moins qu'au premier trimestre de 2010, selon le Council of Mortgage Lenders (CML).

La reprise de possession par soi-même est généralement illégale et constitue un vol . Dans la plupart des cas, si le débiteur est incapable ou refuse de payer une dette impayée, le créancier doit d'abord obtenir soit une ordonnance du tribunal autorisant la reprise de possession ( Vollstreckungsbescheid , possible uniquement si le débiteur ne conteste pas la dette) soit un jugement ordinaire du tribunal. La dette doit ensuite être recouvrée par un huissier de justice ( Gerichtsvollzieher ) qui peut exclusivement utiliser la force pour recouvrer la dette, par exemple en ouvrant une porte ou en demandant l'aide de la police. Ni le créancier ni les agences de recouvrement privées ne peuvent utiliser la force ou saisir des biens contre la volonté du débiteur.

Certaines formes de saisie immobilière sont légales. Par exemple, un propriétaire peut saisir les biens du locataire dans un bien loué en cas de retard de paiement.

En Italie, la reprise de possession n'est possible que si un ordre exécutif d'un tribunal est émis et doit être effectuée uniquement par un fonctionnaire public spécial ( ufficiale giudiziario ). La reprise de possession par soi-même est en général illégale et constitue un vol . La reprise de possession par soi-même d'un bien volé n'est légale que si elle est effectuée par le propriétaire du bien et sans utiliser aucune force contre des objets ou des personnes.