Venmo

Venmo est un service de paiement mobile américain fondé en 2009 et détenu par PayPal depuis 2013. Venmo s'adresse aux utilisateurs qui souhaitent partager leurs factures. Les titulaires de compte peuvent transférer des fonds à d'autres via une application mobile ; l'expéditeur et le destinataire doivent tous deux résider aux États-Unis. Venmo fonctionne également comme un petit réseau social, car les utilisateurs peuvent observer les transactions publiques des autres utilisateurs avec des publications et des émoticônes. En 2021, la société a traité 230 milliards de dollars de transactions et généré 850 millions de dollars de revenus. Les utilisateurs peuvent consulter les transactions sur le site Web de Venmo, mais ne peuvent pas effectuer de transactions sur le site Web.

Par défaut, Venmo publie toutes les transactions entre particuliers (à l'exclusion du montant), une fonctionnalité qui, selon les chercheurs, révèle des détails sensibles sur la vie des utilisateurs dans certaines situations. En 2018, la société a conclu un accord avec la Federal Trade Commission (FTC) concernant plusieurs violations de la vie privée et de la sécurité liées à cette fonctionnalité et à d'autres, et a modifié les paramètres correspondants. Cependant, Venmo a continué à attirer des critiques pour avoir exposé les utilisateurs à d'éventuels risques de confidentialité.

Venmo a été fondé par Andrew Kortina et Iqram Magdon-Ismail, qui se sont rencontrés alors qu'ils étaient colocataires de première année à l' Université de Pennsylvanie . Selon Kortina, le duo a d'abord été inspiré par la création d'une solution de transaction alors qu'ils aidaient un ami à démarrer sa boutique de yaourts, « ils ont réalisé à quel point les logiciels de point de vente traditionnels étaient horribles ». Lors d'un spectacle de jazz local, Kortina et Magdon-Ismail ont eu l'idée d'acheter instantanément un MP3 du spectacle par SMS . Finalement, l'idée a été cimentée lorsque Magdon-Ismail a oublié son portefeuille lors d'un voyage pour rendre visite à Kortina. Le processus de règlement de leur dette était un inconvénient considérable, surtout comparé à la possibilité de transactions par téléphone portable. Peu de temps après, ils ont commencé à travailler sur un moyen d'envoyer de l'argent via des téléphones portables. Leur prototype original envoyait de l'argent par SMS, mais ils ont finalement fait la transition des SMS vers une application pour smartphone. En fait, selon Kortina, le nom Venmo vient du mot vendere , qui signifie « vendre » en latin, et de « Mo », qui signifie « mobile » ; ils voulaient un nom qui soit accrocheur et qui puisse être facilement orthographié.

En mai 2010, la société a levé 1,2 million de dollars de capital d'amorçage lors d'un tour de financement mené par RRE Ventures .

En 2012, la société a été acquise par Braintree pour 26,2 millions de dollars.

En décembre 2013, PayPal a acquis Braintree pour 800 millions de dollars.

Avant octobre 2015, Venmo interdisait les transactions entre particuliers et entreprises sur la plateforme.

Le 27 janvier 2016, PayPal a annoncé que Venmo travaillait avec certains commerçants qui accepteraient Venmo comme moyen de paiement. Les partenaires de lancement initiaux comprenaient Munchery et Gametime . Tous les commerçants qui acceptent PayPal peuvent désormais accepter Venmo. En mai 2018, le produit marchand de Venmo ne permettait pas de « vendre des biens ou des services en personne » ; cependant, une étude sur les tendances des paiements mobiles dans les restaurants familiaux de New York ce mois-là a révélé un cas d'utilisation du marché gris dans lequel certains plats à emporter et camions-restaurants chinois utilisaient des codes QR personnels Venmo pour accepter les paiements des clients. Ce comportement de paiement QR était similaire à celui utilisé via les applications mobiles chinoises WeChat et Alipay dans ces mêmes établissements.

En octobre 2020, PayPal a annoncé que Venmo et les services PayPal permettront aux utilisateurs d'acheter et d'utiliser des crypto-monnaies telles que Bitcoin , Bitcoin Cash , Ethereum et Litecoin sur certains marchés étrangers à partir du premier semestre 2021.

Le 20 avril 2021, Venmo a annoncé qu'il commençait à déployer la possibilité d'acheter, de détenir et de vendre des crypto-monnaies à l'aide de la plateforme. Cependant, seuls certains utilisateurs ont eu accès à cette fonctionnalité, et il a été estimé que les transferts de crypto-monnaies ne seraient disponibles pour l'ensemble de la base d'utilisateurs qu'en mai 2021.

Les utilisateurs peuvent créer un compte via une application mobile ou un site Web et fournir des informations de base et des informations sur leur compte bancaire. Il faut disposer d'une adresse e-mail valide et d'un numéro de téléphone mobile américain pour utiliser Venmo. Les destinataires des transactions peuvent être trouvés via le numéro de téléphone, le nom d'utilisateur Venmo ou l'e-mail.

Les utilisateurs ont un solde Venmo qui est utilisé pour leurs transactions. Ils peuvent lier leurs comptes bancaires , cartes de débit ou cartes de crédit à leur compte Venmo ; les utilisateurs peuvent également commander une MasterCard Venmo et payer avec. Le paiement avec un compte bancaire ou une carte de débit est gratuit, mais les paiements par carte de crédit entraînent des frais de 3 % pour chaque transaction. Certains fournisseurs de cartes de crédit peuvent facturer des frais d'avance de fonds pour les paiements Venmo. Si un utilisateur n'a pas suffisamment de fonds sur le compte lorsqu'il effectue une transaction, il retirera automatiquement les fonds nécessaires du compte bancaire ou de la carte enregistrée.

Lorsque les utilisateurs créent un compte pour la première fois, le total des transactions ne peut pas dépasser 299,99 $ jusqu'à ce que l'identité de l'utilisateur soit vérifiée. Une fois l'identité vérifiée, les utilisateurs peuvent envoyer jusqu'à 2 999,99 $ par période de sept jours.

Depuis 2008, les transferts d'argent via Venmo ne sont plus instantanés et peuvent être annulés après l'envoi d'un premier virement. Comme les virements électroniques traditionnels , ils peuvent prendre un à trois jours ouvrables pour devenir définitifs.

En janvier 2018, PayPal a lancé une fonction de transfert instantané sur Venmo, permettant aux utilisateurs de déposer des fonds sur leurs cartes de débit généralement dans les 30 minutes. Des frais sont déduits du montant de chaque transfert ; 1 % ou 10 $, selon le montant le moins élevé. Le virement bancaire standard (généralement effectué dans les trois jours ouvrables) est disponible sans frais.

En 2018, Venmo a lancé une nouvelle carte de débit physique disponible pour les utilisateurs. La carte fonctionne sur le réseau MasterCard et offre un accès aux distributeurs automatiques et une protection contre les découverts. Elle peut être utilisée partout où MasterCard est acceptée et permet des retraits quotidiens aux distributeurs automatiques jusqu'à 400 $, bien que les transactions aux distributeurs automatiques non MoneyPass entraînent des frais de retrait d'au moins 2,50 $.

De plus, le service propose une fonction de rechargement qui, lorsqu'elle est activée, prélève de l'argent sur le compte courant lié d'un utilisateur par tranches de 10 $ si son solde Venmo devient trop bas pour couvrir un achat. Les clients peuvent être soumis à des frais ou à d'autres conséquences de la part de leur banque s'ils dépassent ce compte. Les achats par carte apparaissent dans l'historique des transactions Venmo d'un utilisateur et la carte peut être annulée depuis l'application. Ces fonctionnalités rendent la carte similaire à une carte de débit bancaire traditionnelle, mais ajoutent la possibilité de suivre directement les dépenses dans l'application.

Venmo inclut l'interaction sur les réseaux sociaux ; il a été créé pour que les amis puissent rapidement partager les factures, comme pour les films, les dîners, le loyer ou les billets. Lorsqu'un utilisateur effectue un paiement, les détails de la transaction (à l'exclusion du montant du paiement) peuvent être « partagés », soit publiquement, soit avec le réseau d'amis de l'utilisateur, sur le « fil d'actualité » de l'utilisateur, comme un fil d'actualité de médias sociaux.

Venmo publie un flux public « mondial », un flux « réservé aux amis » et un flux personnel. Par défaut, toutes les transactions Venmo sont partagées publiquement. Toute personne qui ouvre l'application sur le flux public, y compris celles qui n'utilisent pas Venmo, peut voir ces transactions partagées publiquement. L'utilisateur peut rendre les transactions privées, mais la plupart des utilisateurs conservent les paramètres de confidentialité par défaut. Venmo encourage l'interaction sociale sur l'application par le biais de commentaires utilisant des blagues, des émojis ou des likes.

Au début, Venmo demandait aux nouveaux utilisateurs de s'inscrire via Facebook , ce qui permettait de trouver facilement des pairs que l'utilisateur souhaitait payer et offrait à Venmo un marketing gratuit. Pour les utilisateurs qui n'étaient pas amis sur Facebook, l'application permettait de rechercher par nom d'utilisateur et numéro de téléphone. Les profils sont personnalisés avec des photos de profil, des noms d'utilisateur et l'historique des transactions Venmo. Venmo n'offre aucune protection à l'acheteur ou au vendeur.

Le 14 novembre 2023, Venmo a introduit une fonctionnalité appelée Venmo Groups qui implémentait le partage des factures au sein de l'application, en concurrence avec les applications de partage des dépenses connexes telles que Splitwise .

Venmo a affirmé que sa sécurité était de « qualité bancaire ». Cependant, des journalistes, des chercheurs en sécurité, le California Department of Business Oversight (DBO) et la Federal Trade Commission ont tous contesté cette affirmation.

En février 2018, la FTC a conclu un accord avec Venmo, après qu'une enquête a révélé de fausses déclarations sur la sécurité « de qualité bancaire » et des manquements au respect de la règle de protection Gramm-Leach-Bliley et de la règle de confidentialité. En vertu de l'accord, Venmo serait tenu de se soumettre à des audits par des tiers tous les deux ans pendant les dix années suivantes. La FTC s'est également plainte que Venmo « a induit les consommateurs en erreur sur la mesure dans laquelle ils pouvaient contrôler la confidentialité de leurs transactions » et a fait une fausse déclaration sur la disponibilité des fonds pour le retrait.

Venmo affirme que les clients n'ont pas à s'inquiéter de leur sécurité ou de leur confidentialité et encourage les utilisateurs à définir un code PIN pour renforcer la sécurité. Le 17 juillet 2018, The Guardian a publié un article montrant que Venmo n'est pas sécurisé car la protection de la confidentialité n'est pas définie par défaut. Selon le chercheur qui a découvert ce problème de confidentialité, Venmo publie toutes les transactions ainsi que les noms ouvertement sur le World Wide Web .

Le Better Business Bureau a signalé que certains escrocs exploitent la période d'annulation pour donner l'impression de payer, mais évitent finalement de payer un article.

En novembre 2018, le Wall Street Journal a rapporté que Venmo, au premier trimestre 2018, avait subi 40 millions de dollars de pertes d'exploitation, soit près de 40 % de plus que prévu, en raison d'une « vague de fraudes aux paiements ».

Une étude de 2018 a analysé plus de 200 millions de transactions publiques et a constaté que Venmo « révèle par défaut une quantité massive de détails privés sur la vie des utilisateurs ». La même année, la société a conclu un accord avec la FTC après que cette dernière ait accusé Venmo d'avoir « induit en erreur » les utilisateurs sur les modifications des paramètres de confidentialité nécessaires pour rendre les transactions totalement privées. En 2019, un autre chercheur a téléchargé et analysé sept millions de transactions, concluant que même si Venmo avait apporté des améliorations très mineures voire inexistantes pour limiter le scraping de masse, les données exposaient toujours les utilisateurs à diverses formes de cyberattaques .

En 2019, Mozilla et l' Electronic Frontier Foundation ont écrit une lettre ouverte « pour exprimer notre profonde inquiétude face au mépris de Venmo pour l'importance de la confidentialité des utilisateurs et pour demander à Venmo d'apporter deux changements critiques à ses paramètres de confidentialité : rendre les transactions privées par défaut et donner aux utilisateurs des paramètres de confidentialité pour leurs listes d'amis ».

Le modèle social de Venmo a attiré l'attention des chercheurs. Un groupe de recherche de l'Université de Washington a observé que le flux social de Venmo diffère des autres réseaux sociaux dans la mesure où l'activité est motivée par des transactions financières. Un utilisateur peut effectuer une transaction triviale pour publier un message (par exemple, envoyer 0,01 $ à quelqu'un ou demander 0,02 $), mais un seul participant à leurs études a déclaré l'avoir déjà fait. De plus, ni la lecture du flux ni le partage d'un mémo de transaction en public ou avec des amis ne sont nécessaires pour envoyer ou recevoir de l'argent.

Sur Venmo, les gens effectuent des transactions avec leurs amis et leurs entreprises via l'application. L'analyse des transactions publiques identifie un spectre de modèles d'utilisation, des utilisateurs réguliers qui créent des transactions pour une variété de dépenses, aux utilisateurs de niche qui utilisent Venmo avec un petit groupe d'amis pour payer quelques choses seulement (par exemple, des factures entre colocataires).

Une enquête menée en mai 2021 par BuzzFeed News aurait réussi à trouver le compte Venmo du président américain Joe Biden après « moins de 10 minutes de recherche » ; BuzzFeed News déclare en outre que l'application Venmo « laisse tout le monde... dans le monde exposé » et déclare qu'elle révèle un problème majeur de confidentialité.

En 2022, le Dr Rajat Tandon et le Dr Jelena Mirkovic de l' Université de Californie du Sud , ainsi que leurs collaborateurs de recherche, ont montré que 2 utilisateurs de Venmo sur 5 révèlent publiquement des informations sensibles. Leur ouvrage, « I know what you did on Venmo: Discovering privacy leaks in mobile social payment », qui présente plusieurs résultats de 389 millions de notes de transactions publiques Venmo, met en évidence les risques graves liés à une politique de paiement social par défaut public pour les paiements sociaux mobiles.

En 2021, Venmo a fait l'objet d'une enquête du Consumer Financial Protection Bureau (CFB) en raison de la manière dont l'entreprise traite ses clients qui doivent de l'argent pour des transactions. PayPal , la société qui exploite la plateforme de Venmo, a annoncé dans un dossier réglementaire en février avoir reçu une demande d'enquête civile du CFPB « concernant les transferts de fonds et les processus de recouvrement non autorisés de Venmo, ainsi que des questions connexes ». Venmo a l'habitude d'utiliser des tactiques agressives pour menacer les utilisateurs endettés, allant de la saisie des fonds des autres comptes PayPal de l'utilisateur à l'envoi d'agents de recouvrement à la poursuite des utilisateurs. Les e-mails du service client ont montré que l'entreprise informait les utilisateurs qu'elle pouvait faire appel à une agence de recouvrement pour des dettes allant de 3 000 $ à 7 $ en 2019, dans certains cas même lorsque le client en question avait été escroqué. De telles pratiques se sont poursuivies pendant la pandémie de COVID-19 .