Système financier en Australie

Le système financier australien comprend les dispositifs régissant l’emprunt et le prêt de fonds et le transfert de propriété des créances financières en Australie, comprenant :

• les établissements de dépôt agréés (EDA) ou les établissements financiers, comprenant les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de construction,
• institutions financières non bancaires (IFNB),
• assurances (vie et générales),
• retraite,
• marchés financiers : marchés de la dette, des actions et des produits dérivés, et
• systèmes de paiement : espèces, chèques, EFTPOS, RTGS et autres systèmes de paiement de grande valeur.

Les principaux opérateurs boursiers du marché financier australien sont l' Australian Securities Exchange (ASX) et la National Stock Exchange of Australia (NSX), plus petite, qui proposent tous deux des services de bourse pour les titres cotés en Australie. La NSX a acquis la Bendigo Stock Exchange en juin 2012 et a fusionné ses opérations.

La plupart des transactions de change sont largement libres de toute réglementation et la Banque de réserve d’Australie a largement délégué son contrôle aux courtiers du marché monétaire et aux courtiers en devises agréés.

Les participants au système financier sont les banques commerciales , les banques d'investissement , les sociétés financières , les sociétés coopératives de construction , les coopératives de crédit , les sociétés mutuelles , les institutions financières non bancaires (IFNB), les fonds de pension et de dépôt agréés , les fonds communs de placement publics, les fiducies de gestion de trésorerie, les prêteurs hypothécaires, les compagnies d'assurance , les fonds institutionnels investissant dans la dette et la finançant.

Le secteur bancaire en Australie est dominé par ceux que l’on appelle les « quatre grands », également appelés les piliers du système financier australien :

• Banque du Commonwealth
• Westpac
• Groupe bancaire Australie et Nouvelle-Zélande
• Banque nationale d'Australie

Il existe plusieurs petites banques présentes dans tout le pays, ainsi qu'un grand nombre d'autres institutions financières, telles que les coopératives de crédit . De nombreuses grandes banques étrangères sont présentes, mais peu d'entre elles ont une présence dans le secteur de la banque de détail . La banque centrale est la Reserve Bank of Australia (RBA). Depuis 2008, le gouvernement australien garantit les dépôts jusqu'à 250 000 dollars par client et par institution contre la faillite bancaire.

Le marché australien de l'assurance peut être divisé en trois grandes catégories : l'assurance vie , l'assurance générale et l'assurance santé . Ces marchés sont assez distincts, la plupart des grandes compagnies d'assurance se concentrant sur un seul type de produits. Toutefois, ces derniers temps, plusieurs compagnies d'assurance ont élargi leur champ d'action à des services financiers plus généraux et ont dû faire face à la concurrence des banques et des filiales de conglomérats financiers étrangers.

En Australie, les régimes de retraite sont soutenus et encouragés par le gouvernement, et des dispositions minimales sont obligatoires pour les salariés. Les régimes de retraite sont fournis par les banques et les compagnies d'assurance, bien que la plupart des fonds soient autogérés. Les fonds de retraite sont strictement réglementés.

Il existe plusieurs systèmes de paiement en usage en Australie, dont beaucoup sont réglementés par l'Australian Payments Network (AusPayNet) (anciennement appelé Australian Payments Clearing Association (APCA)), notamment :

Le dollar australien est la monnaie et la monnaie légale de l'Australie . La compensation et le règlement des paiements en espèces (également appelés CS5) sont réglementés par AusPayNet en tant que système australien d'échange de distribution de liquidités (ACDES).

Les chèques restent le principal instrument de paiement non monétaire en Australie, en termes de valeur transférée. Le nombre de transactions mensuelles par chèque en 2008 était de 33,7 millions pour une valeur de 139,3 milliards de dollars. L'utilisation des chèques est en déclin dans le monde entier, mais elle diminue plus rapidement en Australie que dans de nombreux autres pays. Entre 2010 et 2014, l'utilisation des chèques en Australie a diminué de 42,8 %, avec un peu plus de sept chèques émis par personne en 2014. En 2014, 166,6 millions de chèques ont été utilisés en Australie, contre 291,1 millions en 2010. En 2015, l'utilisation des chèques a encore diminué de 16,3 %.

Les chèques et autres instruments de paiement (tels que les chèques de voyage et les mandats) (également appelés CS1) sont compensés et réglés conformément aux réglementations et procédures établies par l'APCS.

Les chèques utilisent un codage MICR contenant le BSB et le numéro de compte pour identifier la banque et le compte à débiter, ainsi que d'autres informations pour simplifier le traitement des chèques. En 2014, le coût de traitement des chèques était le plus élevé de tous les modes de paiement, soit 5 $ par transaction, contre environ 0,20 $ pour les prélèvements automatiques.

L'imagerie numérique des chèques est une innovation récente. Elle permet aux institutions financières de capturer des images de chèques et de les échanger électroniquement entre elles, au lieu de recourir à la pratique coûteuse consistant à transporter physiquement les chèques papier dans toute l'Australie. Cette innovation a également mis fin à la nécessité de maintenir des systèmes de stockage et de récupération à long terme. Le nouveau système accélère le processus de compensation, les chèques pouvant être compensés à la fin du jour ouvrable suivant leur présentation, contre six jours ouvrables dans l'ancien système.

L'entrée directe (également appelée CS2) peut être utilisée pour transférer des fonds entre des comptes bancaires en Australie. La compensation et le règlement sont réglementés par AusPayNet sous le nom de Bulk Electronic Clearing System (BECS).

La saisie directe utilise le BSB et le numéro de compte pour identifier la banque et les comptes à débiter et à créditer. Voici quelques utilisations courantes du système de saisie directe :

• mettre en place des prélèvements mensuels pour régler des factures récurrentes telles que des factures de carte de crédit
• transférer des fonds vers d'autres comptes bancaires, également appelés virements vers des tiers
• paiement des salaires et traitements
• remboursements et paiements d’impôts du gouvernement.

Les participants au système BECS échangent des fichiers d'entrée directe (DE) à intervalles réguliers tout au long de la journée. Les positions nettes sont généralement compensées quotidiennement.

Les transactions EFTPOS (Electronic Fund Transfer Point of Sale) et ATM (également appelées CS3) s'effectuent via le réseau EFT . La compensation et le règlement des transactions EFTPOS et ATM sont réglementés par AusPayNet en tant que Consumer Electronic Clearing System (CECS). Entre 2005 et 2015, les retraits aux distributeurs automatiques ont chuté de 11,5 %, mais ont augmenté de 5,1 % en valeur.

Plusieurs systèmes de cartes de crédit sont en vigueur en Australie, notamment MasterCard , Visa , Diners Club et American Express . Le système Bankcard n'est plus utilisé.

BPAY est un système de paiement de factures utilisé en Australie, réglementé par les quatre principales banques et non par AusPayNet. En janvier 2015, le système de paiement BPAY couvrait plus de 156 banques, coopératives de crédit et institutions financières australiennes participantes. Plus de 45 000 entreprises acceptent les paiements via BPAY et chaque mois, environ 30 millions de factures sont payées pour une valeur de 24 milliards de dollars.

Les paiements de grande valeur (également appelés CS4) sont réglementés par AusPayNet en vertu du règlement relatif au cadre du système de compensation de grande valeur. Les principaux systèmes de paiement de grande valeur en Australie sont les suivants :

• Société pour le système mondial de distribution de paiements par télécommunication interbancaire (SWIFT PDS)
• Système de sous-registre électronique de la chambre de compensation (CHESS) : CHESS est un système automatisé de transfert et de règlement d'actions développé par l' Australian Securities Exchange . Pour une transaction CHESS, une demande interbancaire est envoyée à RITS via SWIFT FIN, le service qui envoie des informations financières d'une institution financière à une autre. Lorsque RITS informe CHESS du règlement du montant brut entre les ESA, CHESS finalise la transaction en transférant les avoirs en actions au niveau du participant.
• Système d'enregistrement et de compensation des opérations financières (CANAFE)
• Le système d'information et de transfert de la Banque de réserve (RITS) est utilisé par les banques et autres institutions agréées pour régler leurs obligations de paiement sur la base d'un règlement brut en temps réel (RTGS). Le règlement définitif et irrévocable est réalisé par le crédit et le débit simultanés des comptes de règlement de change (ESA) détenus à la Banque de réserve.

La nouvelle plateforme de paiement (NPP) est une infrastructure en accès libre pour les paiements rapides en Australie. La NPP a été développée grâce à une collaboration industrielle pour permettre aux ménages, aux entreprises et aux agences gouvernementales d'effectuer des paiements simples avec une disponibilité des fonds en temps quasi réel pour le destinataire, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Chaque message de paiement est capable de contenir des informations de transfert beaucoup plus riches que les autres systèmes. L'infrastructure NPP prend en charge le développement indépendant de services « superposés » pour offrir des services de paiement innovants aux utilisateurs finaux.

La réglementation du système financier en Australie est principalement répartie entre l' Australian Securities & Investments Commission (ASIC) et l'Australian Prudential Regulation Authority (APRA).

L'ASIC est chargée de l'intégrité du marché et de la protection des consommateurs , ainsi que de la réglementation de certaines institutions financières (y compris les banques d'investissement et les sociétés financières ou NBFI). La position réglementaire générale est qu'une personne morale exerçant une activité de services financiers en Australie doit soit détenir une licence australienne de services financiers délivrée à cette personne par l'ASIC, soit bénéficier d'une exemption de licence.

L'APRA est responsable de l'agrément et de la surveillance prudentielle des institutions financières indépendantes (banques, sociétés de crédit immobilier, coopératives de crédit, sociétés mutuelles et participants à certains systèmes de cartes de crédit et à certains mécanismes de paiement des acheteurs), des compagnies d'assurance vie et d'assurance générale et des fonds de pension. L'APRA a publié des directives sur l'adéquation des fonds propres pour les banques qui sont conformes aux directives de Bâle II . Toutes les institutions financières réglementées par l'APRA sont tenues de lui faire rapport périodiquement. Certains intermédiaires financiers, tels que les banques d'investissement (qui n'opèrent pas par ailleurs en tant qu'institutions financières indépendantes) ne sont ni agréés ni réglementés en vertu de la loi bancaire et ne sont pas soumis à la surveillance prudentielle de l'APRA. Ils peuvent être tenus d'obtenir des licences en vertu de la loi sur les sociétés de 2001 ou d'autres lois du Commonwealth ou de l'État, selon la nature de leurs activités commerciales en Australie.

La plupart des banques d'investissement sont enregistrées en vertu de la loi de 2001 sur la collecte de données dans le secteur financier . Cette loi exige que les sociétés financières enregistrées fournissent des informations statistiques à l'APRA.

La Reserve Bank of Australia est la banque centrale du pays , responsable de la plupart des systèmes de paiement et de la définition de la politique monétaire .

Depuis 1996, l'octroi de crédits aux particuliers à des fins personnelles, domestiques ou domestiques est réglementé par le Code uniforme du crédit à la consommation, qui a été mis en œuvre dans tous les États et territoires australiens.

Les entreprises qui fournissent des produits et services financiers sont tenues d’identifier et de surveiller les clients en utilisant une approche fondée sur les risques, d’élaborer et de maintenir un programme de conformité, de signaler les affaires suspectes et certaines transactions en espèces et de déposer des rapports annuels de conformité.

• Commission australienne de la concurrence et de la consommation
• Bourse australienne des valeurs mobilières
• Réseau de paiement australien